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    商贸银行平房支行的信贷科长岳振阳决定抽出一部分精力来，写一篇关于企业体制改革和银行贷款关系的调查报告。这样做的原因主要有两个：一方面是因为参加工作几年来，金融研究一直是他乐此不疲的业余爱好之一，时常总要写一些文章在各类专业出版物上发表，以沾沾自喜地显示一下自己的专业才华；另一方面，他也觉得确实有必要深入探讨一下现代商业银行深入发展的关键性问题了。

    1988年在中央财经大学毕业后，岳振阳被分配到商贸银行平房支行做信贷工作。平房支行——听听这个名字就会知道，这是一家位于城市边缘的小银行。品学兼优的岳振阳因为没有任何家庭背景，只好蜗居于这家像储蓄所一样的支行里。当时这家银行是城区中规模最小、条件最差的支行，那时岳振阳是该行惟一的信贷员，惟一的大学生。

    八十年代中后期，商贸银行重点支持外贸进出口企业，那时的外贸企业火得不得了，好像随便捡一根稻草装上货轮送到国外，就能换来花花绿绿的美元。但是岳振阳通过大量的国际金融信息和资料了解到，中国的进出口贸易已经蕴藏着潜在的危机。国际贸易市场各种商品价格越来越低，进口商对产品质量要求越来越高，国内的出口产品已经越来越不能适应国际市场发展的需要了。如果再盲目地向外贸企业提供贷款，将会给银行带来不可估量的损失。所以他及时形成高水平的调查报告，上报省行领导，充分论证了及时停止向外贸企业发放贷款的重要性和必要性。虽然他的文章在省级和国家级的金融理论刊物上得以发表，但是他的观点却没有人采纳——毕竟外贸行业红红火火的发展形势已经冲昏了人们的头脑，没有人会注意一个小信贷员的高深理论。

    岳振阳看到通过理论的方式无法解决现实的问题，只好把他仅有的一点儿小小的权力用在了工作中。每次项目贷款，他都认真审核项目可行性方案，一旦发现有潜在风险的贷款项目，他就拒绝在贷款合同上签字。银行内部规定，贷款合同上必须有行长、主管行长、信贷科长、信贷员的签字才能生效。而他这个小小的信贷员如果不在贷款合同上签字，就意味着这笔贷款发放不出去。当时无论外贸企业经理如何哀求他，行长和科长怎样批评他，岳振阳就是拒绝在有风险的合同书上签字，宁可背上“里外不是人”的骂名。虽然五十多岁的老行长十分喜欢他这位名牌高校毕业的高才生，但是也被他这种倔强而不合常理的行为气得拍桌子直骂。

    然而没过几年，岳振阳的经营决策就被事实证明是完全正确的：外贸企业经济效益大幅度滑坡，收购的产品根本无法出口到国外，只能烂在手里。不仅创汇成为泡影，甚至连收购款项也血本无归。所有用于收购产品的银行贷款全部形成坏账，银行不良资产比例大幅度上升，开始形成巨额亏损。岳振阳根据自己正确的判断和经营理念，及时停止了对外贸企业贷款的发放，从而保护了平房支行的信贷资产。当其他几家银行正在为高达百分之七、八十甚至八、九十的不良资产而欲哭无泪时，平房支行的不良资产只有百分之十几，一跃而成为商贸银行全省效益最好的单位。全行上下这才理解了岳振阳的良苦用心，也更加佩服他的远见卓识。老行长拍着他的肩膀说：“孩子，好好干，有发展！”那亲切的样子就好像是爷爷在对孙子说话。

    不久，各家银行纷纷开始对个人办理小额消费贷款业务。商贸银行因为曾经吃了外贸企业贷款的大亏，对贷款谈虎色变，以致于对个人消费贷款业务也不敢问津，裹足不前了。但是岳振阳却早就发现了个人消费贷款业务中的无限商机，他不遗余力地发展个人消费信贷业务，甚至远远超出了省行给平房支行下达的消费贷款规模，搞得行长们每次开会都遭到省行的严厉批评，行长气得指着他的鼻子，骂他是平房支行的“丧门星”但是没过几年，平房支行的消费贷款业务完全占领了平房地区乃至全市的消费贷款市场，个人消费贷款业务收入已经成为平房支行的主营业务收入。用这笔钱，他们不仅翻盖了办公大楼，还购买了高级轿车，职工福利待遇大幅度提高。直到这时，全行员工才明白过来，原来岳振阳并不是“丧门星”而是一个“大救星”大家整天围着他团团转，俨然他已经是平房支行的行长了。老行长看见他也总是笑眯眯的，决意退休后将自己的位子传给他。

    虽然工作上一帆风顺，可是岳振阳却因为参加工作晚，不具备分房条件，一家三口还蜗居在十几平方米的“插间”里——两房一厅的住房，硬是被单位安插进两个年轻的家庭，大一点的房间里住的是省行信贷处的一个科员马力，虽然自己是城区支行的信贷科长，也好像低人一等似的。更糟糕的是，对门的科员马力是一个十分纯粹的回族人，这就使两家的生活习惯乱了套。经过协商，两家终于达成如下协议：每天晚上下班后，回族科员先做饭，汉族科长后做饭，汉族科长做完饭后必须彻底打扫厨房，开窗放净气味，以备第二天早上回族科员使用厨房。这样的协议充分体现了尊重少数民族和民族大团结的美德，却苦了岳振阳六岁的女儿，几乎每天晚上孩子都要被饿哭一回，这还不包括回族科员因为有应酬而晚回家、晚做饭的时候。

    最近一段时间以来，岳振阳正在思考这样一个问题：如果一家市场经济条件下的银行，仅仅依靠个人消费信贷业务来获取利润，那么它将会陷入“高利贷”式的经营误区之中，永远无法发展成具有一定规模的现代化商业银行，也就不能在日益激烈的同业竞争之中站稳脚根。岳